Cómo invertir para que su dinero no se quede bajo el colchón

Tener el dinero “debajo del colchón” o dejarlo quieto en una cuenta bancaria no es la mejor opción si se pretende ahorrar o generar capital. Según expertos en finanzas personales consultados por este diario, es importante definir unas metas, propósitos y tiempos para invertir los recursos y así elegir la alternativa adecuada.

De acuerdo con Kantar, empresa de consultoría de marca y análisis de datos, en Colombia una de cada diez personas ahorra. Sin embargo, el 12 % de ellos no sabe en qué destinarán sus recursos ahorrados, mientras el 11 % utiliza este dinero para viajes u ocio, el 14 % para educación y el 23 % para vivienda.

Por su parte, la encuesta Pulso Social, realizada por el Dane en mayo de este año, evidenció una situación preocupante frente al ahorro y los ingresos en el país: el 78 % de los y las jefes de hogar y sus cónyuges, de las 23 ciudades y áreas metropolitanas, manifestó que no tenía posibilidades de ahorrar parte de sus ingresos, y el 15,2 % dijo que no tenía ingresos.

“El ahorro es uno de esos factores que se dificultan mucho en los hogares colombianos. Contar con opciones para ahorrar, no solo para capitalizar y ganar intereses, sino también para amortiguar impactos de choque sobre situaciones que pasen, es muy importante y la pandemia ha sido una muestra de eso. Cuando esta llegó, muchos hogares dejaron de recibir ingresos y muchos de ellos no tenían ahorros que les pudieran permitir solventar las necesidades”, explicó Andrés García Suaza, profesor de economía de la Universidad del Rosario.

CDT y cooperativas

Entre las opciones de ahorro para un hogar de ingreso promedio, es decir, que genere ingresos de 1 a 1,5 salarios mínimos, García recomendó los CDT –Certificados de Depósito a Término, o sea, un título que genera rentabilidad en un plazo acordado con el banco–.

Este es posible abrirlo con menos de $100.000 y la variación de la tasa, que es el equivalente a la rentabilidad delcertificado, depende de la entidad financiera donde se deje el dinero guardado.

Los CDT se pueden abrir principalmente en bancos y cooperativas y como son productos para captar dinero de las personas solo las entidades supervisadas pueden ofrecerlos.

“Es una opción interesante cuando se requiere tener liquidez a largo plazo, donde no se necesite el dinero rápido porque, por lo general, los bancos ofrecen tasas relativamente bajas. Para que haya una mayor capitalización debería pensarse en unas inversiones más de mediano plazo, por ejemplo, las microfinancieras suelen ofrecer mejores tasas de ahorro y productos mucho más acorde a hogares de bajos ingresos”, indicó García.

Por su parte, Andrés Flórez, docente de administración y finanzas de la Universidad CES, apuntó que se debe tener en cuenta que un CDT no es una cuenta que ofrezca una rentabilidad muy alta.

“Lo que más recomendaría son las cuentas de ahorro específico. Por ejemplo, las cooperativas tienen algunos productos que permiten que las personas vayan ahorrando mes a mes y esto va rentando por encima, incluso, del CDT”, expresó Flórez.

Y advirtió que, aunque considera que las cooperativas son mejores que los bancos en cuestiones de rentabilidad, en estas también “existe un mayor riesgo, ya que el dinero es directamente de los asociados y los niveles de regulación no son iguales a los del sector bancario”.

Las fiducias

Entre las demás alternativas de ahorro e inversión se encuentran las fiducias, que consiste en un contrato por medio del cual una persona llamada fideicomitente entrega uno o varios bienes a una Sociedad Fiduciaria, según Flórez, son recomendables cuando los niveles económicos del país son estables: “En este momento existe mucha volatilidad dentro del contexto económico, por ende las fiducias se pueden ver impactadas negativamente”, dijo.

Al respecto, García expresó que esta alternativa suele tener una mejor rentabilidad siempre y cuando los montos sean altos: “La administración de estos portafolios que tienen las fiducias tienen unos costos administrativos que al momento de retirar el dinero se deben asumir. Además de que la rentabilidad depende de que la economía no sufra choques fuertes”.

De acuerdo con esto, Sergio Olarte, economista principal de Scotiabank Colpatria, afirmó que las fiducias, la compra de títulos valores o compra de acciones, pueden generar más rentabilidad, pero también tienen más riesgos, ya que, así como se puede generar dinero, también se puede perder si la inversión sale mal.